Apesar de ser líder no mercado de cartões, com um market share de mais de 30%, o Itaú realizou uma reestruturação completa em toda sua linha de cartões, desde o Itaú Agência até o Personnalité.

Com isso, atualizou suas ofertas para atender melhor cada segmento e ficar mais em dia com as ofertas dos novos entrantes, principal ameaça para a liderança do banco.

Foi lançado ainda, um cartão em parceria com a Samsung, que dá descontos nos produtos, além de permitir o parcelamento de smartphones da marca em até 24 vezes. Projeto semelhante à parceria que o banco já possui com o Magazine Luiza.

Além disso, o setor de análise e aprovação de crédito do banco conta agora com machine learning para obter mais informações, como a renda do cliente, auxiliando na análise de risco.

Com a mudança, já foi percebido um aumento de cerca de 40% na aprovação de crédito.

Junto com esta notícia, também tivemos a aprovação no senado de uma medida provisória que aumenta a alíquota de CSLL para bancos de 20% para 25%, sob o argumento de que essas foram menos afetadas pela pandemia e por isso poderiam contribuir mais para a sociedade.

Vale ressaltar que a medida terá ainda que voltar para a câmara dos deputados devido a outros ajustes.

E Eu Com Isso?

A notícia é positiva para o Itaú (ITUB4), pois sinaliza que o banco está se adaptando para se manter líder no setor, com a entrada crescente de concorrentes como fintechs, empresas de outros setores, como varejo, e outros bancos, como XP e BTG entrando com força no mercado de cartões.

Esperamos impactos positivos nas ações da companhia (ITUB4), porém em um horizonte de tempo mais longo, conforme sua base de clientes for migrando para novas ofertas e a volta da atividade econômica ajude a intensificar a demanda por cartões.

Do ponto de vista da medida provisória aprovada, esperamos que haja certo “ruído” no mercado, porém do ponto de vista dos fundamentos, a mudança pontual na alíquota não deve causar grandes impactos no valor justo da companhia.

Tanto em 2020 como no 1T21, as receitas provenientes da emissão de cartões representaram cerca de 24% da receita total de serviços do banco, se mostrando extremamente relevantes para a companhia.

Também enxergamos a parte de cartões como um dos pontos em que o cliente mais tem contato com o banco, evidenciando também um movimento estratégico do ponto de vista do relacionamento com clientes, ponto que vem sendo muito atacado por bancos digitais e fintechs.

Para o Itaú, enxergamos como principais catalisadores: (i) o fim da cisão com a XP (XP:NASDAQ), com distribuição da participação para os acionistas e (ii) aceleração da vacinação e consequente volta da atividade econômica.

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Leia também: Itaú reformula estratégia de varejo.

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Os recebíveis de cartão de crédito são uma das garantias mais usadas para crédito no Brasil, sendo na forma da antecipação dos recebíveis ou como garantia de empréstimo bancário com fluxo do adquirente.

Para o crédito bancário, a prática de mercado é reter todo o fluxo de pagamentos na conta da instituição como forma mitigar a inadimplência, deixando recursos presos nas contas das empresas.

Com a mudança, os fluxos retidos pelo banco serão limitados ao saldo devedor, abrindo espaço para que a empresa negocie o restante do fluxo e na prática tenha acesso a mais crédito.

Especialmente no segmento de pequenas e médias empresas, os problemas relacionados à inadimplência e fraude, onde os clientes tentam obter crédito com o mesmo recebível em duas instituições financeiras, são elevados. A nova regra pretende diminuir drasticamente este problema. A menor expectativa de inadimplência também deve causar forte impacto nos juros cobrados, tornando o crédito mais barato.

E Eu Com Isso?

A nova regra do Banco Central traz diversas ramificações complexas para vários setores, com um futuro ainda incerto, porém fica claro que o pequeno varejista é o maior vencedor da mudança, possibilitando acesso a mais crédito a um valor menor.

Para os grandes bancos a nova regra pode parecer uma perda de mercado, porém não é necessariamente verdade.

O acesso ao fluxo completo de recebíveis vai permitir que as instituições com as áreas de crédito mais estruturadas do país tenham acesso aos dados dos concorrentes, podendo compensar a queda nas taxas compradas com a redução da inadimplência e conquistando clientes até mesmo de fintechs e bancos digitais.

Para as fintechs e bancos digitais, a nova regra significa um novo nível de acesso aos clientes, permitindo atacar a vasta base de clientes dos grandes bancos no mercado, podendo se diferenciar com algoritmos mais modernos e consequentemente preços mais baixos.

Grandes plataformas de marketplace já vinham oferecendo empréstimos a seus Sellers, em geral vinculadas aos recebíveis dentro de seus sites, porém com a compra de fintechs, e até bancos, pelas principais delas, a forma de atuar como parceiro para crédito também pode ajudar a expandir o relacionamento.

Como já foi dito diversas vezes pelas empresas, parte do projeto delas é a digitalização do pequeno varejo e poder ofertar crédito de maneira digital se encaixa perfeitamente nessa estratégia.

Além de todos os citados acima, ainda temos outros tipos de empresas, como é o caso de empresas de software que ofertam crédito, que também pode ser beneficiada pela medida, trazendo mais dados para cálculo das ofertas.

Grande parte da economia do país é informal e utiliza cartões como forma de recebimento. Acreditamos que a medida pode trazer no médio prazo impactos significativos para o apetite de crédito do mercado como um todo, dando acesso a recursos para quem antes não os tinha, estimulando o crescimento econômico como um todo.

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Leia também: XP lança PIX em sua conta digital.

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*Texto escrito pela Equipe CrediGO, responsável pelo aplicativo de gerenciamento de contas e cartões de crédito. A proposta do app é ajudar os brasileiros a ter o controle das finanças em uma única tela. Para fazer o download do aplicativo, clique no link e comece a usar agora!

Como o Score de Crédito influencia no seu financiamento?

Em busca de um financiamento para o carro ou a casa própria? Milhares de brasileiros diariamente se veem nesta situação, mas nem sempre conseguem entender como o Score de Crédito influencia na busca por melhores condições de pagamento e menores taxas de juros.

E como o próprio nome já explica, o Score de Crédito é uma pontuação que as instituições financeiras utilizam para avaliar o nível de pontualidade dos pagamentos. A intenção é medir qual é a chance de a pessoa dar um calote. Isso significa que antes de te emprestar dinheiro, as empresas vão avaliar o quão confiável você é na hora de pagar as contas em dia.

Dessa forma, as empresas conseguem ter uma visão geral sobre os hábitos de cada pessoa e se é possível dar ou não crédito para quem está em busca de financiamentos.

Ok que a explicação por si só é simples, mas, é preciso fazer um alerta: saber apenas a definição dos termos não é o suficiente. É preciso que você entenda bem como essas três palavras podem mudar sua vida – para o bem ou para o mal.

Como é calculado o Score de Crédito?

Essa pontuação de crédito é calculada pelos birôs de acordo com algumas informações do histórico financeiro do consumidor, como compras realizadas, parcelamentos, valores, datas de pagamento e atrasos.

O Score de Crédito varia de zero a 1.000, sendo que quanto menor for a sua pontuação, maior é a chance de você não pagar as suas contas em dia. E o inverso também é verdadeiro: quanto maior a sua nota, mais você costuma pagar as contas sem atrasos.

Para realizar o cálculo, são analisados alguns itens, como:

   – idade;

   – renda;

   – estado civil;     

   – registros no SPC e Serasa;

E a pontuação do score tem três diferentes níveis:

• até 400 pontos: alto risco de inadimplência
• entre 400 e 750: risco médio de inadimplência
• acima de 751: risco baixo

Vale ressaltar que cada birô tem sua própria metodologia de análise de risco. Assim, é comum que existam pequenas variações nas notas que cada empresa calcula.

Como o Score de Crédito influencia nos meus financiamentos?

Assim como nas demais modalidades de crédito, como cartões e empréstimos, no caso dos financiamentos de veículos e casas, o Score de Crédito é apenas um dos elementos analisados.

Mas é preciso fazer uma ressalva:

• não existe uma pontuação específica de Score que seja garantia de aprovação em financiamentos. O que pode te ajudar a conseguir condições de pagamento melhores e taxas de juros menores é ter um bom Score (acima de 700). Entretanto, como cada instituição tem seus próprios métodos de avaliação, esses números podem variar – e muito.

Atrasar pagamentos e ter dívidas no CPF é um sinal ruim para quem precisa financiar algum bem. Por isso, são hábitos que devem ser combatidos a todo custo.

Acompanhar e sempre melhorar o seu Score de Crédito é fundamental para que você consiga se beneficiar das facilidades da liberação de crédito bom e rápido.

Mas isso não significa que se você tem um Score baixo, necessariamente vai ter o financiamento negado. Como já falamos, cada instituição financeira consulta diversos tipos de informação a seu respeito. Somente depois disso, ela vai decidir por conceder ou não o crédito. Portanto, não é impossível conseguir financiamentos se sua nota é baixa.

Como faço para conhecer o meu Score de Crédito?

Depois dessas informações todas, você deve estar curioso sobre qual é o seu Score. Então, chegou a hora de saber se você vai poder fazer aquele financiamento que tanto deseja para o seu carro ou casa própria.

Para fazer a consulta do Score, o primeiro passo é baixar o app da CrediGO neste link. Depois disso, é preciso preencher alguns dados importantes. Nada demais. Serão necessários Nome Completo, CPF, nome da mãe (como consta no RG), data de nascimento e outros.

Após preencher as informações solicitadas, a CrediGO e a ProScore (o nosso birô parceiro) fazem a análise dos dados e em alguns minutos você já fica sabendo qual é o seu Score de Crédito.O que você está esperando para conhecer a sua nota na CrediGO? Depois que você já conheceu sua nota e leu este texto sobre como o Score de Crédito influencia nos seus financiamentos, ficou mais fácil de entender o porquê das condições de pagamentos e juros que foram apresentadas para você.

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