Depois de uma longa espera, finalmente foi sancionada pelo presidente Jair Bolsonaro a lei do cadastro positivo. Ela altera as regras do cadastro, que vai afetar diretamente o Score de Crédito dos brasileiros. Se você não sabe o que é o Cadastro Positivo e o que vai mudar na sua vida depois dessa sanção presidencial, preparamos esse texto para tirar suas dúvidas.

Com a aprovação da alteração por Bolsonaro, agora os bancos terão 90 dias para acrescentar o nome de todos os brasileiros nessa lista de pessoas com notas de crédito (o score que citamos acima). Essa nota é definida de acordo com os hábitos financeiros das pessoas, como o pagamento de contas em dia.

Quanto melhor a pessoa gerenciar o dinheiro e pagar tudo em dia, maior a nota dela. E essa reputação é sempre considerada pelas instituições na hora de conceder crédito, por isso é muito importante ter boas práticas de consumo para ter maiores notas.

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“A medida vai beneficiar especialmente a população de mais baixa renda, que não tem imóveis, por exemplo, para oferecer em garantia na hora de tomar empréstimos. Esse cidadão terá seu histórico de bom pagador como indicativo de que não representa um risco para a instituição”, afirmou João André Pereira, chefe do Departamento de Regulação do Sistema Financeiro, em nota divulgada pelo Banco Central.

Antes de falar mais sobre o Cadastro Positivo, precisamos abrir um parênteses para explicar de forma bem simples o que é o Score de Crédito, que está intimamente ligado com esse conceito.

O que é o Score de Crédito?

O Score de Crédito nada mais é do que uma nota que apresenta qual é a probabilidade de alguém se tornar inadimplente, de acordo com alguns critérios escolhidos pelas empresas que fazem essa análise. Ela é calculada pelos birôs de crédito com base em informações do histórico financeiro do consumidor, como compras realizadas, parcelamentos, valores, datas de pagamento e atrasos.

A nota vai de zero a 1.000, sendo que quanto menos pontos você tiver, maior é a chance de você não pagar as suas contas em dia. E o inverso também é verdadeiro: quanto maior a sua nota, mais você costuma pagar as contas e maior será a sua possibilidade de crédito.

Observação importante: cada birô de crédito tem a sua própria metodologia, o que pode gerar algumas diferenças na nota que é divulgada por cada um deles. Pode ser que existam, portanto, algumas diferenças entre os dados informados, por isso, não se assuste! Aqui na CrediGO, o birô utilizado é o ProScore.

Mas o que é o Cadastro Positivo?

O modelo do Cadastro Positivo existe em diversos países e é visto como um sistema de sucesso. Após a aprovação de Bolsonaro, o sistema que antes era facultativo (só podia ser feito com autorização do cadastrado) agora é obrigatório, então todos os brasileiros serão incluídos automaticamente nesta lista de bons pagadores no prazo máximo de 90 dias.

Serão acrescentadas informações sobre pagamentos de operações de crédito (cartões) e de serviços públicos (contas de água, luz e telefone, por exemplo). Já os dados sobre saldos, extratos bancários e faturas de cartões não serão incluídos por serem itens sigilosos.

Caso você não queira participar do Cadastro Positivo e ter as informações incluídas no Cadastro poderá pedir a exclusão a qualquer momento. Mas antes de fazer isso, um alerta: sua não participação nesta lista pode prejudicar o seu acesso a melhores condições de crédito, ok?

Criado em 2011, o banco de dados do Cadastro Positivo deve ganhar as informações de mais de 130 milhões de pessoas, bem mais do que as atuais 6 milhões que já estão cadastradas. Uma ótima notícia para cerca de 22 milhões de brasileiros que hoje não conseguem ter acesso ao mercado de crédito por terem notas ruins.

O Banco Mundial, inclusive, estima que o Cadastro Positivo poderá reduzir em até 45% a inadimplência no Brasil, que hoje chega a mais de 60 milhões de brasileiros.

O que muda com a nova regra do Cadastro Positivo?

Essa nova lei acaba estimulando a concorrência no sistema financeiro na medida em que as instituições terão mais informações sobre milhões de brasileiros e poderão fazer mais ofertas de crédito. Agora, todo consumidor passa a ter uma nota de crédito, e quanto mais pontual for no pagamento de contas, maior vai ser a sua nota.

Simplificando: muitos empréstimos acabam não tendo um custo competitivo porque não conseguem saber qual é o histórico de pagamento das pessoas. O Cadastro Positivo vem para separar o bom do mau pagador, então isso vai fazer com que a oferta de crédito aumente.

E a boa notícia é que quem está negativado também terá benefícios com o Cadastro Positivo, já que a cada pagamento em dia a sua pontuação vai subir e você terá mais chances de conseguir melhores condições de crédito.

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E se você está na lista de pessoas que nunca tiveram acesso a nenhum tipo de crédito (principalmente para as pessoas mais novas e sem nenhum histórico), o Score de Crédito  vai acabar sendo construído a partir dos diversos pagamentos que forem feitos em dia, como cartão de crédito, contas de luz e etc. Isso nada mais é do que uma inclusão financeira da população.

Agora que você já sabe o que é o Cadastro Positivo e como ele pode afetar a sua vida financeira, compartilhe conosco o que você achou sobre a nova lei que promete melhorar os índices de inadimplência do país.

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Mas afinal, como ganhar dinheiro sem precisar de um banco?

Por esse motivo, conte com as recomendações dos especialistas da Levante para investir de maneira rentável.

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Vamos lá?

Como funciona o Bitcoin e as outras criptomoedas?

Uma pessoa paga a outra diretamente, sem a necessidade de intermediários. Cada uma passa a anotar todas as transações em um único livro-registro para garantir o acompanhamento do que ocorre.

Você está achando que nada disso faz sentido? Em um primeiro momento pode soar estranho, mas essa é a forma mais simples para explicar o que é o blockchain, a tecnologia por trás do Bitcoin e das demais criptomoedas.

Eu até tentei associar a algum outro produto ou situação que lidamos diariamente, mas essa inovação vai muito além do que já tínhamos. E foi desde a publicação do artigo com as regras do bitcoin, lá em 2008 por uma figura anônima identificada como Satoshi Nakamoto, que o novo fenômeno veio à público.

Agora, é possível realizar troca de moeda virtual sem bancos ou governos. E a diferença é que, em vez de cada um possuir seu próprio caderno ou planilha, todas as pessoas anotam as informações das transações em um único livro de registro. O que faz do blockchain nada mais do que uma enorme planilha com todas as informações de transações, desde o surgimento do Bitcoin.

A importância do blockchain

As transações são agrupadas por blocos, e cada bloco faz referência ao anterior, formando assim uma cadeia (bloco (block) + cadeia (chain)). Esses registros garantem a descentralização e a participação de todos para opinar e sugerir mudanças no software.

Não podemos ignorar o fato de que esse híbrido entre moeda digital e meio de pagamentos representa uma das maiores inovações da história do sistema financeiro. Como as suas utilizações vão além das mais de 1.500 moedas derivadas, entender o seu funcionamento e usos em nosso dia a dia é essencial.

Afinal, quantas inovações logo no seu início foram ditas como absurdas? Dentre as mais recentes, podemos citar o iPhone e um pouco antes, a Internet.

Por isso é importante ter em mente como o Bitcoin e o blockchain podem ser utilizados.

Diferenciais do Bitcoin e do blockchain

Dentre os principais usos podemos citar a simplificação operacional e a minimização de fraudes no sistema financeiro. Além, é claro, da facilidade em utilizar em qualquer parte do mundo (desde que se tenha acesso à internet), o que elimina as fronteiras comerciais ao redor do mundo.

Em transações internacionais, a verificação tradicional por meio de instituições financeiras pode demorar dias. Via blockchain, essa verificação pode ocorrer em apenas algumas horas.

E já fora do âmbito financeiro a tecnologia pode ser utilizada como uma forma de fiscalização de produtos ou de uma cadeia.

Empresas de diamante como a maior produtora do mundo, a De Beers, estão implementando a tecnologia para rastear os fornecedores e autenticidade das pedras. Até mesmo empresas que monitoram a cadeia de suprimentos (supply chain) passaram a adotar o blockchain. As organizações do ramo alimentício Bright Foods e Shangai Xiandao Food, por exemplo, estão rastreando desde a produção até a entrega de alimentos por meio do blockchain VeChain.

Energia sustentável

Uma aliada da Siemens, a LO3 Energy, está promovendo a troca de energia entre comerciantes e moradores do Brooklyn (bairro de Nova York) para encontrar soluções sustentáveis entre quem tem painéis de energia que podem vender excedente para quem não teria esse acesso. Tudo sem passar por uma empresa de serviços públicos como intermediária, utilizando o famoso ponto a ponto.

A tecnologia é aplicada para outros objetivos muito amplos, alguns deles embarques, registro de propriedade, registros de votação eleitorais, identidade internacional do cidadão ou registro de histórico médico e muito mais.

Toda criptomoeda é um Bitcoin?

Aqui deixamos um alerta: jamais caia no erro de achar que somente o Bitcoin existe e pode ser rentável. Como citamos mais acima no texto, existem atualmente mais de 1.500 tipos de criptomoedas. Dentre elas, podemos citar Litecoin, Ethereum e IOTA como exemplo.

• Quando a falta de atenção é irracional
• Estou endividado, e agora?

Pode ser que – mais rápido do que estamos achando – estejamos diante do uso de blockchain e criptomoedas nos mais variados segmentos de nossas vidas. Portanto, não podemos ignorar os seus usos desde já. Gostou do conteúdo? Curta e compartilhe esse texto nas suas redes sociais para que mais pessoas conheçam as aplicações do blockchain e entendam de uma vez por todas que criptomoedas vão muito além do Bitcoin.

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 1) Controle suas despesas e ganhos 

O primeiro e principal passo para quem quer saber como economizar dinheiro é colocar a casa em ordem e isso exige uma mudança de postura: como você quer controlar suas finanças se não sabe exatamente o quanto e como gasta seu dinheiro?

Aqui, a dica é anotar cada uma das despesas (todas mesmo, inclusive aquele cafezinho na padaria da esquina). Vale o bom e velho caderninho (se você prefere o papel), um arquivo de Excel no computador ou um desses novos aplicativos de celular (se você for mais digital).

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2) Estabeleça metas e siga as dicas para economizar dinheiro

 A partir do momento que você sabe exatamente qual é o seu custo mensal, é a hora de criar metas para as suas despesas, criando categorias:

– 50% da renda para gastos essenciais, como moradia, alimentação, transporte, educação, etc.

– 15% da renda para prioridades financeiras. Se possui dívidas, concentre-se em quitá-las. Se não, procure poupar para o futuro.

– 35% da renda para estilo de vida. Aqui, entram gastos relacionados a lazer e hobbies.

Quando estiver traçando as metas do seu orçamento, procure sempre arredondar as despesas para cima e a renda para baixo. Assim, você sempre vai ter uma “folguinha” nos valores.

 3) Contas em dia

 Como economizar dinheiro sem ter as contas em dia? Para garantir o pagamento de suas contas prioritárias, organize-as a ponto de deixar as datas de vencimento para o dia seguinte à data que seu salário cai na conta. Assim, fica bem mais fácil se organizar e pagar logo de cara os valores mais importantes de serem pagos. Ajustar a vida financeira.

4) Planeje a sua renda mensal

Se você é casado e/ou tem família, falar sobre finanças precisa fazer parte do dia a dia da casa para garantir que as finanças fiquem em dia.

Caso você seja um profissional autônomo e liberal, é preciso olhar para os últimos 12 meses e identificar a renda máxima, a mínima e a sazonalidade (aqueles períodos que você costuma ter maiores variações nos valores ganhos). Os seus gastos essenciais para o dia a dia precisam caber na renda mínima. Já nos meses que você tiver ganhos acima da média, guarde a diferença para investir da melhor forma (aqui, conte com os conteúdos e analistas da Levante para entender quais são as melhores opções para o seu perfil).

5) Repense o seu estilo de vida

Isso é fundamental se você quer realmente aprender como economizar dinheiro.

– Use o cartão de crédito com consciência: Por nos dar a falsa sensação de que temos mais dinheiro do que realmente temos, o cartão pode ser um perigo. Por isso, evite ao máximo parcelar compras e procure sempre pagar suas compras à vista (de preferência com dinheiro vivo).

– Evite usar as compras como consolo: Quem nunca comprou algo pensando na frase “Eu mereço”, que atire a primeira pedra. Neste caso, não se trata de merecimento, mas sim de priorização dos seus objetivos financeiros em detrimento dos impulsos de consumo.

– Que tal pedir mais coisas emprestadas? Muitas vezes precisamos de alguns itens que raramente vamos usar novamente, como uma furadeira ou até mesmo uma roupa de festa. Em vez de pagar caro por um item desses, que tal pedir emprestado e evitar o gasto?

– Comprar algo novo ou consertar o antigo? Quando se deparar com um eletrodoméstico quebrado ou uma roupa que não serve mais, evite o impulso de ir ao shopping comprar um novo. Avalie se há a possibilidade de conserto, já que ela pode sair bem mais barata.

– Troque o jantar fora por uma refeição caseira: Se você gosta de comer fora aos finais de semana, procure trocar as refeições em restaurantes por comidas feitas em casa. Você vai ver que a economia vai ser gritante.

– Faça você mesmo: Em vez de contratar uma faxineira duas vezes por semana ou um pintor para mudar as cores da sua casa, procure botar a mão na massa e faça você mesmo algumas dessas atividades. Assim, você vai evitar gastos desnecessários.

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6) Organize suas finanças

Se você possui alguma dívida, sua prioridade número 1 tem de ser quitá-las. Caso consiga pagar à vista, você conseguirá um bom desconto. Caso contrário, procure seus credores e renegocie os valores para que possa chegar a parcelas que caibam no seu orçamento. Prefira sempre também quitar aquelas modalidades mais caras de crédito, como o cheque especial e o cartão de crédito.

Caso você esteja com as contas em dia, crie metas de valores para guardar todo mês. O ideal é que pelo menos 15% da sua renda mensal seja poupada e investida. Mas, se por acaso você não conseguir juntar esse valor, divida sua meta por semana ou até mesmo por dia.

Aqui, uma dica importante: encare a sua reserva como mais uma despesa: assim que o pagamento cair na conta, já separe o valor. O mesmo vale para valores extras que porventura você receber. Procure guardar e mantenha sempre uma reserva de emergência (para eventuais momentos que você possa precisar do dinheiro).

Fique atento às seis dicas de como economizar dinheiro que apresentamos e procure colocá-las em prática. Gostou das dicas? Compartilhe nas suas redes sociais e ajude outras pessoas a ajustar a vida financeira.

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Veja também: Evite os 5 maiores erros dos investidores
– Como investir com pouco dinheiro?
– Aprenda a planejar a aposentadoria

Eis que uma das opções é consultar profissionais com o conhecimento sobre como ficar rico. Ninguém sabe e ninguém precisa saber de tudo. Cientes disso, um termo em voga nos dias de hoje é o de “delegar”. Exemplo – Se o Presidente da República não domina todos os temas importantes para o crescimento do país, ele deve delegar essa missão aos especialistas das áreas competentes.

O mesmo vale para tudo na vida, inclusive no caminho para evitar as armadilhas que o impedem de ficar rico.

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São esses profissionais do ramo de investimento que vão te alertar sobre aquela compra irresistível por impulso. Ou então a tentação de ser ‘fisgado’ pela facilidade do parcelamento no cartão de crédito na hora de fazer suas compras. São tantas as ‘pegadinhas’ no nosso dia a dia que a chance de ficar rico cada vez mais se afasta, mesmo que você disponha de talento excepcional em sua esfera de atuação.

São esses profissionais do ramo de investimento que vão te alertar sobre aquela compra irresistível por impulso. Ou então a tentação de ser ‘fisgado’ pela facilidade do parcelamento no cartão de crédito na hora de fazer suas compras. São tantas as ‘pegadinhas’ no nosso dia a dia que a chance de ficar rico cada vez mais se afasta, mesmo que você disponha de talento excepcional em sua esfera de atuação.

Armadilhas da mente que o impedem de ficar rico

Um campo ainda pouco abordado no Brasil é como o nosso emocional impacta as nossas decisões de investimento. São diversas situações que atingem diretamente o seu bolso por conta das atitudes que tomamos.

Apesar de boa parte de nosso aprendizado ser com os nossos próprios erros e acertos – no economês, é conhecido como skin in the game, ou seja, sua perspectiva muda quando sente a perda ou ganho na pele – é possível também aprender a partir de nossos impulsos naturais.

Como ganhar dinheiro driblando nossa mente?

Os estudos nesse campo são conhecidos como finanças comportamentais: o entendimento do comportamento econômico e tomada de decisão das pessoas no mercado financeiro.

Devido às avaliações incompletas da realidade (ninguém sabe de tudo), acabamos cometendo erros por meio de “vieses”, que são os atalhos da mente que induzem ao erro. Para ilustrar, irei apresentar frases bem conhecidas e quais são os vieses por trás de cada uma.

Preste muita atenção em cada uma delas, pois essas situações são preponderantes para cair, ou não, nas armadilhas que o impedem de ficar rico:

“Não aceito rendimentos menores do que 2% ao mês”

A explicação é a de que não conseguimos avaliar valores absolutos, sempre precisamos de um ponto de referência. Vamos tentar ter esse ponto consciente ou inconscientemente. Esse ponto de referência é um viés, a ancoragem. O valor de 2% é uma âncora, um ponto de referência.

Por exemplo, em anos de Bolsa de Valores em alta, as pessoas ficam com um rendimento em mente e, quando o cenário se inverte, não se conformam porque já tem determinado valor como parâmetro. Mas não são apenas rendimentos passados os utilizados como indicadores, já que até valores de conversas, que ficam no subconsciente, podem ser utilizados como âncoras.

“Comprei na alta e vendi na baixa”

Essa prática pode ser justificada pelo comportamento de manada. (Se quiser saber mais sobre o tema, leia o texto que a minha colega Marcela Kasparian publicou aqui). Esse efeito ocorre tanto em momentos de euforia nos investimentos na Bolsa de Valores (quando todos compram) como em momentos de crise (quando todos querem sair de uma só vez por uma porta estreita).

Seguimos os outros porque a imitação é o primeiro método de aprendizado que o ser humano tem. Desde criança aprendemos imitando. Por isso, mantemos o comportamento, que é reforçado em momentos de incerteza. Quando muita gente já aderiu ou uma autoridade chancela uma ideia, somos levados a fazer o que os outros estão fazendo.

Por isso, desconfie quando o jornal das 20h noticiar o investimento da vez! Pode ser tarde demais…

“Por que é tão difícil pensar no longo prazo?”

Durante a maior parte da história humana, nossos ancestrais buscavam sobreviver a cada situação guiados por seus instintos. Quem avaliava demais, com muito cuidado, não sobrevivia – o leão comia, literalmente. Isso ficou como uma marca muito grande, que ainda não conseguimos superar totalmente.

Com isso, ainda somos impulsivos e guiados pelo viés do presente e do agora!

Por que somos levados por tantos vieses?

Essencialmente, porque nossas atitudes são guiadas por nossos impulsos, instintos e emoções. Quando estamos diante de alguma situação, nossa primeira reação é inconsciente e de caráter afetivo: isso irá me satisfazer já ou me frustrar? E tomamos as nossas decisões se gostamos ou não.

Se gostarmos, criamos um cenário otimista de que irá dar certo e seguimos em frente. É um sistema automático de avaliação e percepção.

Os dois sistemas da mente humana

Aliado ao funcionamento de nossa mente por meio de dois sistemas (tese do vencedor do Nobel de Economia Daniel Kahneman) para tomar decisões. O sistema 1 é o que agimos rápido, sem pensar, por impulso e que pode nos fazer cair em ciladas. É bom para quando vamos dirigir, por exemplo, e não precisamos pensar no passo a passo, seguindo no automático.

Já o sistema 2 é mais complexo porque devemos prestar atenção, comparar duas alternativas, ou seja, dá mais trabalho. Operar o sistema 2 é fundamental, apesar de não ser viável o tempo todo. Para temas importantes como a sua vida financeira é fundamental seguir as recomendações com a avaliação do que realmente faz sentido para você.

O ponto de equilíbrio

Além disso, ter atenção não significa dizer que é para monitorar as suas finanças a cada minuto, para não mudar tanto de posição e errar também. O ponto de equilíbrio é o ideal entre não deixar no piloto automático nem ficar olhando o tempo todo.

Não é simples! Felizmente, há opções para não cair nas armadilhas que o impedem de ficar rico.

Como entender quais são os investimentos onde você aplicará, não é preciso saber o que vai acontecer – entre nós: ninguém realmente sabe – mas saber o que é, é essencial. O melhor é conter o impulso em seguir a dica quente do amigo e avaliar como funciona o produto financeiro que ele está recomendando.

– Aprenda como investir na Bolsa
– Entenda o que é o Tesouro Direto

E para você, o que motiva as suas escolhas financeiras? Conte para nós e vamos avaliar se você está seguindo um caminho frutífero ou se está caindo em armadilhas que o impedem de ficar rico! E se gostou do artigo, compartilhe nas suas redes sociais e leve conhecimento financeiro para outras pessoas da sua rede para que o maior número de pessoas possível saiba como investir melhor. E se quiser tirar dúvidas ou fazer sugestões, envie um e-mail para [email protected].

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=> APRENDA COMO ABRIR CONTA EM CORRETORA

Queremos mostrar que sair desse abismo financeiro está nas suas mãos e depende de uma organização das suas prioridades financeiras. E a primeira delas é a mais simples: nunca gaste mais dinheiro do que você ganha, afinal, ter dívidas não necessariamente é um sinal ruim, como no caso da compra de um imóvel ou um carro quando as prestações estão dentro do orçamento.

Depois de ler as dicas a seguir, vai ficar mais fácil colocar em prática a sua nova vida, sem dívidas e repleta de investimentos bem-sucedidos. Vamos lá?

• Dica nº 1: Está endividado? Acabe com as dívidas 

Se você está entre os milhares de brasileiros que possuem algum tipo de dívida, a primeira dica é importantíssima, já que o seu principal objetivo é acabar com o endividamento.

Por isso, é fundamental que você priorize sempre pagar aquelas dívidas que possuem os juros maiores, como o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito. Nestes casos, se você deixar de pagar os valores devidos, sua dívida vai crescer de forma rápida e descontrolada por conta dos altos juros cobrados pelas instituições financeiras.

Se conseguir renegociá-las ou quitá-las à vista, melhor ainda, porque você vai conseguir um bom desconto nos juros devidos. Negociar com o banco é fundamental, já que o cartão de crédito é apontado como principal vilão para 76% das famílias, segundo pesquisa recente da CNC (Confederação Nacional do Comércio).

• Dica nº 2: Se está endividado, renegocie as dívidas

Se não conseguir quitar as dívidas à vista, vá atrás dos credores para renegociar os valores devidos, chegando a parcelas que caibam no seu orçamento. Mas aqui, fica o alerta: não comprometa seu dinheiro com parcelas que não vai conseguir pagar, combinado?

Avalie a possibilidade de pegar um empréstimo com juros menores, como os consignados e o crédito pessoal. Assim, você quita as suas dívidas maiores e mais caras e paga menos juros.

• Dica nº 3: Concentre os vencimentos no início do mês

Outra dica importante é concentrar os vencimentos das parcelas sempre no início do mês. Desta forma, você já paga as dívidas logo que o salário cai, garantindo o pagamento e evitando assim gastar o dinheiro com outros itens menos importantes.

• Dica nº 4: Poupe o máximo que conseguir

Assim que você conseguir equilibrar as contas, o próximo passo é poupar o que for possível. E aqui, vale qualquer valor (qualquer um mesmo!).

O ideal é que você guarde de 10 a 20% da sua renda, mas, se não conseguir, comece com pouco (R$ 5 ou R$ 10, não importam os valores, o que importa é poupar).

Sabe aquele cafezinho que você toma todo dia ou até mesmo aquele refrigerante durante o almoço? Vamos supor que os dois itens custam R$ 5. Se você deixar de gastar com um deles todos os dias da semana, vai economizar R$ 110,00 (22 dias úteis x R$ 5).

Aqui, o que importa é criar o hábito de poupar dinheiro, buscando sempre aumentar os valores gradativamente. Com isso, você vai conseguir acumular valores e poderá começar a investir, fazendo seu dinheiro crescer ainda mais.

Se você ainda não sabe muito bem como e onde investir, conte com a Levante para te ajudar no processo. Conheça nossas redes sociais e cadastre-se no nosso site para receber conteúdos gratuitos e exclusivos no seu e-mail.

• Dica nº 5: Use o lado positivo do cartão de crédito

Caso você tenha muitos gastos no cartão de crédito, lembre-se de aproveitar o lado positivo desta opção, utilizando os programas de recompensa oferecidos pela sua operadora. Avalie se o cartão que você possui dá a opção de acumular pontos e quais são as melhores opções dentro do seu perfil (lembre-se de avaliar os custos de manutenção, afinal, não vale a pena acumular milhares de pontos se, para isto, você terá de gastar fortunas por mês ou então pagar anuidades caríssimas).

E não se esqueça de usá-lo com precaução: tome cuidado para não ter a falsa impressão de que tem uma renda maior do que possui, gastando mais do que ganha e entrando novamente nas dívidas.

– Quer saber como ganhar dinheiro? Corra mais risco
– 4 dicas de finanças pessoais para evitar o “efeito manada”
– Aprenda como investir na Bolsa

Gostou das nossas dicas? Curta e compartilhe esse texto nas suas redes sociais e ajude outras pessoas que estão endividadas a acabar com esse problema. Assim, ficará mais fácil que os brasileiros consigam aprender a investir.

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=> BAIXE O MANUAL DE TESOURO DIRETO

Nos últimos anos, investir na poupança foi uma péssima opção por conta da elevada taxa de juros que o Brasil tinha (a Selic chegou a bater os 14,25%). Em 2015, por exemplo, esse tipo de investimento chegou até mesmo a ter um ganho real negativo, tendo a sua rentabilidade inferior à inflação.

O contexto atual de queda na taxa de juros fez com que alguns investidores voltassem a se questionar sobre aplicar na poupança ou no Tesouro Direto, seu “concorrente direto”. No texto abaixo vamos detalhar conceitos importantes e tirar a dúvida sobre qual dos investimentos é melhor.

Veja também: Entenda o que é o Tesouro Direto
– Evite os 5 maiores erros dos investidores
– Aprenda a planejar a aposentadoria

O que é o Tesouro Direto?

Antes de entrar em mais detalhes, vamos começar com o básico: explicando o que é esse tal de Tesouro Direto e como ele foi pensando em você, cidadão que quer fazer o seu dinheiro crescer, mas não sabe como.

Basicamente, ele é um programa do Tesouro Nacional e da B3 (antiga BM&F Bovespa) para compartilhar com qualquer brasileiro a negociação de títulos públicos federais de uma forma simples, rápida e online. Dessa forma, você empresta seu dinheiro ao Governo Federal, que precisa captar dinheiro para financiar seus projetos, e recebe ele lá na frente com as devidas correções.

A ideia de seus criadores, lá em 2002, era democratizar o acesso a esse tipo de títulos, que antes eram restritos a fundos de renda fixa que cobravam fortunas de taxa de administração e estavam longe de ser aplicações atrativas. E o investimento mínimo é muito baixo. Se você tem R$ 30,00 parados, já pode começar a investir!

Como as opções são muito variadas e de risco muito baixo, o Tesouro é acessível e indicado para todos qualquer tipo de perfil de investimento e objetivo financeiro. A rentabilidade oferecida é grande, inclusive com opção de liquidez diária. Por esse motivo, ele é visto como a aplicação de menor risco do mercado.

Tesouro Selic: liquidez e rentabilidade

O Tesouro Selic é um título público pós-fixado que paga conforme a taxa Selic (a taxa básica de juros), recomendado para quem não sabe quando precisará dos valores aplicados e precisa ter a possibilidade de resgate sem perda de rendimentos. É a opção com o menor risco dentre todas do Tesouro.

Mas antes de investir, fique atento às duas taxas cobradas nas transações de títulos do Tesouro Direto: uma de custódia (cobrada pela BM&FBOVESPA), referente aos serviços prestados, e uma de corretagem (cobrada pela instituição escolhida). Em geral, elas são significativamente mais baixas do que as cobradas em outros produtos de renda fixa oferecidos no mercado.

Custódia: A BM&FBOVESPA cobra taxa de 0,3% ao ano sobre o valor dos títulos, referente aos serviços de guarda dos títulos e às informações e movimentações dos saldos. Esta taxa é provisionada diariamente a partir da liquidação das operações de compra.

Corretagem: A taxa cobrada pela instituição financeira é livremente pactuada com o investidor. Cada agente determina seu valor conforme suas necessidades. Corretoras independentes podem ser isentas de taxa ou cobrar até 0,1%, enquanto às ligadas a banco chegam a cobrar até 0,5% por movimentação. Para saber quais são as melhores opções, acesse o site do Tesouro Direto e analise o ranking com as taxas cobradas por cada instituição.

O que é a Poupança?

No Brasil, as contas de poupança também são chamadas de “cadernetas”, sendo historicamente destinadas à pequenos depositantes e investidores financeiros. Geralmente não concede uma remuneração atraente aos depositantes em função do uso de um redutor calculado sobre os juros.

A caderneta de poupança é o investimento mais comum do brasileiro, justamente por ser considerado de altíssima segurança. Mas, como já dissemos algumas vezes, em se tratando de investimentos, segurança é sinônimo de baixa rentabilidade. A rentabilidade da poupança é definida pelo Banco Central. Sendo assim, todos os bancos são obrigados a praticar a mesma correção para esse investimento.

O rendimento proporcionado pela poupança é baixo, chegando a perder da inflação. Em 2015, por exemplo, quem aplicou na caderneta perdeu 2,28% de seu poder de compra. Em 2016, o ganho real (sem contar a inflação), foi de apenas 1,9% no ano.

Parece pouco, não? E é. Esses rendimentos não são a exceção: com o cálculo de rentabilidade atual, a poupança nunca será uma maravilha. E mais: não há nenhuma previsão de curto prazo que projete boas perspectivas.

A rentabilidade da poupança é fixa, definida por lei. As cadernetas rendem 0,5% ao mês mais a taxa referencial (TR). A regra muda quando a Selic estiver abaixo de 8,5%. Neste caso, a remuneração passa a ser 70% da taxa básica de juros.

Tesouro Selic x Poupança: em detalhes

Poupança

• Possui cobertura do FGC (até R$ 1 milhão por CPF e por instituição financeira poderão ser restituídos)
• Isenção de imposto de renda para pessoas físicas
• Resgates fora da data de aniversário não recebem juros entre a última data de aniversário e a data de resgate
• Aceita aplicações de valor baixo
• A remuneração ocorre apenas uma vez por mês, no aniversário do depósito. Assim, se você simplesmente decidir resgatar o saldo de uma hora para a outra, pode perder todo o rendimento dos últimos dias

Tesouro Selic

• Título Público Federal indexado à Taxa Selic
• Pessoas físicas podem comprar ou vender este título através do Tesouro Direto
• Vendas feitas pelo investidor podem ser feitas todos os dias
• É necessário ter conta em corretora para negociar
• Imposto de renda pela alíquota regressiva (15% a 22,5%, dependendo do tempo que o dinheiro ficar investido)
• Baixo risco de crédito: o investidor é credor do governo federal
• Há uma diferença entre as cotações de compra e de venda
• A liquidez do Tesouro Direto é alta, de D+1. O Banco Central compra qualquer título antes do vencimento e paga o resgate em um dia útil.

Poupança ou Tesouro: afinal, onde devo investir?

A conclusão é que investir no Tesouro Selic apresenta uma melhor rentabilidade do que na poupança na maior parte do tempo, independentemente de como está a taxa básica de juros ou quaisquer outros fatores.

Investir na poupança não é mais seguro do que o Tesouro Direto. Na primeira opção, você empresta seu dinheiro para instituições privadas. Na segunda, para o Governo Federal. Ou seja, o risco de crédito é muito maior na caderneta, embora exista uma proteção eficiente.

Sendo assim, podemos dizer que a poupança apresenta uma falsa sensação de segurança e garantia. O que você “economiza” ao não pagar impostos, você perde em rentabilidade. Além disso, atente-se sempre para o fato de que a caderneta só paga os rendimentos totais na data de aniversário. Se você faz o resgate antes da data, perde dinheiro mais uma vez.

Se o seu objetivo é aumentar o patrimônio e ver o seu dinheiro crescer, recomendamos que você abandone a poupança. Para investimentos que demandem liquidez (caso você precise retirar algum valor antes do vencimento), a melhor opção é o Tesouro Selic.

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Fique atento aos nossos conteúdos para aprender a diversificar as suas aplicações também em diferentes tipos de rentabilidades, principalmente no Tesouro Direto. Agora que você leu o nosso artigo, ficou mais fácil de responder à pergunta: poupança ou Tesouro? Compartilhe esse conteúdo nas suas redes sociais e ajude outras pessoas a acabar com esse tipo de dúvida.

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Antes de te falar propriamente quais são as 4 dicas de finanças, vamos começar explicando o que é o “efeito manada” e como ele influencia no comportamento das pessoas.

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O que é o “efeito manada” e por que seguir as 4 dicas de finanças pessoais?

Você deve ter reparado, por exemplo, no aumento do número de carros brancos circulando nas cidades. Há tempos, a cor era exclusividade de táxis, mas passou a ser a escolha dos apaixonados por carro após as montadoras de luxo exibirem esta cor no salão do automóvel em 2010. Por sinal, a tendência agora é o cinza (#ficaadica).

Talvez você já tenha entrado para o bolão da Mega-Sena do escritório apenas pelo medo de todos ganharem e você ficar de fora, sozinho e sem grana. Certamente você já escolheu entrar em algum restaurante unicamente por ele estar cheio, sendo que ao lado, havia um restaurante aparentemente semelhante, mas vazio.

Esse comportamento é chamado pelos estudiosos de economia comportamental como “efeito manada”. O termo vem do comportamento animal, já que um grupo de animais da mesma espécie vive, alimenta-se e desloca-se junto. Eles seguem um padrão de comportamento único. Um antílope, por exemplo, foge do predador e o grupo inteiro corre para a mesma direção.

Animais ou humanos, vivemos sob influência do grupo. Em finanças, esse efeito é bastante comum. Por exemplo, investidores aplicam em ações que estão subindo “para não ficar de fora”. Esse comportamento é responsável por algumas bolhas e pode inclusive decretar falência de instituições.

A crise econômica de 1929 começou após uma febre de consumo e euforia econômica, com inúmeras pessoas investindo em ações. Seguida pela consequência desta mesma euforia, as empresas passaram a não conseguir repassar o crescimento da oferta de seus produtos e inúmeras indústrias faliram. A bolsa de valores também quebrou, pois só haviam vendedores, e não mais compradores.

Alguns já dizem que bitcoin e as demais criptomoedas estão em direção a este efeito. Se de fato isso vai acontecer, ainda não é possível afirmar. Mas basta dizer que existem mais de 1 milhão de brasileiros investindo nas moedas virtuais, contra pouco mais de 500 mil CPFs investindo em ações.

Por esse motivo, tenho 4 dicas de finanças pessoais para que você evite cair nesta armadilha do “efeito manada”.

1) Estabeleça seus próprios objetivos e esteja focado neles

Não importa se a grama do vizinho parece estar mais verde, desde que você esteja usando seu quintal da forma que você gostaria de usar. Tenha sempre em vista qual é o seu perfil de investidor, os seus objetivos e prazos de investimentos.

Não adianta nada investir em ações se você tem um perfil conservador e não aceita oscilações com o seu dinheiro. Da mesma forma, se você tiver um perfil mais agressivo, não vai conseguir ter ganhos expressivos e mais rápidos se estiver colocando o seu dinheiro em renda fixa, ok?!

2) Evite tomar decisões de impulso

Pondere as possibilidades antes de tomar qualquer decisão. O calor da emoção (seja de alegria ou de tristeza) nos faz não avaliar corretamente nossas escolhas. Tente ser o mais frio e racional possível ao escolher um investimento, afinal, é o seu dinheiro, seus sonhos e o seu futuro que estão em jogo.

3) Esteja atendo a todas as informações ao seu redor

Receber uma informação e saber fazer um bom uso dela é fundamental para ancorar suas decisões em bons fundamentos.

O exemplo tradicional para este caso é a história (ou lenda) do bilionário John Rockefeller, que fugiu do “efeito manada” e vendeu todas as suas ações antes da crise de 29, citada ali acima, após conversar com seu engraxate que lhe deu dicas de investimento. “Se o menino que lustra seus sapatos sabe tudo sobre o mercado, então algo muito errado está acontecendo”.

4) Procure um profissional que te auxilie

Se a dor de dente está te incomodando, vá a um dentista. Se seu carro está fazendo barulho, vá ao mecânico. Se sente pontadas no coração, vá ao médico cardiologista.

Cada área tem seu profissional. São pessoas que estudam anos e são focadas no que fazem. Para investimentos, não deveria ser diferente. Evite confiar em informações de fontes não-confiáveis compartilhadas em redes sociais ou naquele almoço de família. Não coloque seu dinheiro em algo que foi recomendado por alguém que não é da área.

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– Entenda o que é o Tesouro Direto

Compreender nosso comportamento e antecipar nossas falhas nos ajudam a não repeti-las. Por esse motivo, é fundamental que você evite o “efeito manada” com as 4 dicas de finanças pessoais que apresentamos neste artigo. Caso tenha ficado com alguma dúvida, fique à vontade para nos enviar um e-mail para o endereço [email protected].

Bons investimentos!

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Você já se imaginou investindo em ações? Imaginamos que a resposta para essa pergunta é sim, mas sabemos que algo te trava quando a vontade acaba não se transformando em realidade: se o seu medo de perder e arriscar é maior do que a vontade de ganhar, saiba que você não é o único.

Milhões de brasileiros também estão no mesmo barco. Para te ajudar a trilhar o melhor caminho, vamos ser diretos com você e dizer que não há um valor mínimo para investir em ações.

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Sabendo bem como é o mercado e conhecendo as melhores formas, você com certeza atingirá bons resultados. Queremos que você dê adeus aos vilões que acabam com o seu patrimônio, como as altas taxas cobradas e os produtos de investimento com baixa rentabilidade.

Se você quer aproveitar a boa fase da Bolsa e ganhar dinheiro de verdade, vamos te ajudar nessa jornada.

O que é a Bolsa de Valores?

A Bolsa de Valores nada mais é do que um mercado onde empresas, investidores e corretoras se relacionam através da compra e venda de títulos e ações. Se você quer vender uma ação e outro investidor quer comprá-la, este é o ponto de encontro, sempre através de uma corretora.

O principal objetivo da Bolsa é organizar as negociações em um ambiente seguro, garantindo que você irá receber o dinheiro pelas suas ações de forma eficiente, segura e justa.

O que são ações e como investir na Bolsa de Valores?

Basicamente, as ações são papéis que representam pequenos pedaços de uma empresa. Ao comprar uma ação, você está adquirindo uma parte do capital social de uma companhia.

De uma forma simples, é como se você se tornasse sócio dela. Ou seja: quanto mais ela se valoriza, mais você lucra. Neste caso, você não atua como um empregado ganhando um salário e podendo ser demitido, mas pode experimentar as oscilações de valor que a empresa pode passar.

Quais são os tipos de ações da Bolsa?

Simplificando, são dois os tipos de ações: as Ordinárias (ON) possuem o código 3 no final e as Preferenciais (PN), os códigos 4, 5 e 6. As primeiras dão direito a voto em assembleias, e as segundas oferecem preferência no recebimento de dividendos, entre outros.

Mas existe uma segunda forma de diferenciar as ações, classificando elas pela capacidade de virar dinheiro com rapidez e sem perder valor.

Vamos a elas:

Ações de 1ª linha (Blue Chips)

São aquelas de alta liquidez – geralmente de empresas tradicionais, de grande porte e reputação consolidada, fazendo parte do Ibovespa.

Ações de 2ª linha (Mid Caps)

São ações de liquidez média – geralmente atreladas a empresas de médio e grande porte (tradicionais ou não).

As ações de 3ª linha (Small Caps)

São as de baixa liquidez – geralmente atreladas a empresas de pequeno e médio porte (mas não necessariamente com qualidade menor).

Como investir na Bolsa?

Pergunte-se sempre antes de começar: de qual empresa você quer ser sócio? Para isso, atente-se a alguns pontos importantes:

– Foque em empresas cujo segmento você conhece. Afinal, você não quer ser sócio de algo que não entende, não é mesmo?

– Fique atento às variáveis econômicas e suas complexidades que podem influenciar no dia a dia da empresa.

– Como a economia favorece ou não a empresa hoje?

– Avalie os últimos resultados da empresa. Como  ela está atuando? Os últimos balanços foram positivos?

– Veja como o preço das ações evoluiu nos últimos meses para saber se elas estão baratas. Se sim, o ideal é que você as compre e depois venda quando o preço subir.

Para finalizar, precisamos deixar claro também que existe a cobrança de Imposto de Renda sobre os lucros das ações. No caso das ações, sempre que há uma venda, é cobrada uma alíquota de 15% sobre o lucro obtido. A boa notícia é que há uma isenção tributária para vendas de até R$ 20 mil dentro do período de um mês.

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É importante também ter em mente que não existe dinheiro fácil, principalmente na Bolsa. Tenha em mente também que lucros passados não garantem lucros futuros. Por isso, você precisa estar ciente de que as ações podem sofrer oscilações.

Pensando nisso, busque conhecimento sempre para aumentar sua rentabilidade e fazer seu dinheiro crescer ao aprender como investir em ações. Neste artigo, apresentamos conceitos importantes como o que é a Bolsa de Valores, como ganhar dinheiro na Bolsa e quais são as vantagens de investir em ações.

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Bons investimentos!

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A primeira regra aqui é clara: quanto mais cedo você começar a investir na sua aposentadoria, maior será a renda que terá lá na frente.

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Afinal, você quer ficar na fila do banco esperando para sacar a merreca que vai sobrar pra você ou prefere estar viajando pelo mundo ou curtindo os netos?

Optar pelos planos dos bancos é uma opção cômoda, mas não muito rentável, já que as taxas de administração geralmente são muito altas e acabam comendo as rentabilidades.

Se você não quer arcar com isso, prepare-se para colocar a mão na massa e começar a gerir os seus recursos da melhor forma.

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Estabeleça objetivos

Para começar, o primeiro passo é estabelecer metas. Quanto você quer acumular e em quanto tempo?

Se você quer uma renda complementar de R$ 3 mil, por exemplo, é razoável considerar aplicações que paguem ao menos 0,5% ao mês, já descontando as taxas. Com isso, a meta é alcançar um total de R$ 600 mil.

Assim, poupando R$ 300 por mês durante 30 anos, você chegará ao valor desejado.

E lembre-se: quanto mais longe da aposentadoria você estiver, menos terá de aplicar mensalmente.

Conheça algumas opções

Com taxas baixas de administração, o Tesouro Direto é uma das melhores opções para o pequeno investidor. Afinal, o que você prefere: pagar 4% de taxa em um fundo de previdência privada ou 0,1% de comissão no Tesouro?

No caso do Tesouro IPCA, que paga a inflação mais um prêmio em juros, os vencimentos chegam a ser até em 2050, um prazo compatível com quem está pensando em aposentadoria.

Lembre-se sempre de escolher o título que mais casa com o seu objetivo, mas é aconselhável que você procure diversificar também os prazos de vencimentos.

Ah, e não podemos esquecer de considerar o investimento em ações. O percentual que será aplicado em renda variável vai depender do perfil de risco que você tem e de quanto tempo você tem até a sua aposentadoria.

Se você é conservador, ter cerca de 10% em ações é uma quantidade razoável.

Lembre-se sempre que é preciso ter uma disciplina maior para aplicar todo mês se você optar por se preparar sozinho para a aposentadoria.

Depois de aprender a planejar a aposentadoria, conte sempre com a Levante para aprender a investir de forma simples e descomplicada! Curta nossas páginas nas redes sociais e fique ligado nas nossas novidades.

Bons investimentos!

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